保险是否是个骗局？

保险公司的重疾险是最大的骗局。为你支招，破解保险重大疾病骗局。

你购买了重大疾病保险，医院也证明你得了重疾，而保险公司偏偏就是不赔给你。所以说重疾保险是保险中最大的骗局，一般的人难以察觉。

冠状动脉手术，病者选择微创介入手术，保险公司认为没有做开胸手术，拒赔。尽管医院出具了证明，没用。而是以保险医学证明为准。谁能告诉我，什么叫保险医学？难到医院临床证明没有权威性？

得了癌症，不赔，因为是原位癌，皮肤癌。这是什么逻辑。原位癌，皮肤癌，难道不属于癌症？

得了脑中风。不赔。要等18o天后，还保持这中深度症状才赔。180天后人都死了，赔的钱还有何用？

这是一个骗局套路。重疾保险条款罗列了很多连保险业务员都搞不懂的专业术语，一般人更是看不懂。

虽然得了重疾，却没有达到保险医学上说的程度。这个程度也没有标准，全由保险公司说了算。

冠状动脉本来做微创介入手术能治好，保险公司非要你做开胸手术才符号理赔条件。

这些都是违背保险原理和保险法精神的。 如何破解 一，不要想信保险业务员，他们都弄不懂的东西，向你推销，他们心里只想得到高额佣金，不管你是否获得保障。自已搞不懂的险种，最好不要买，买了也是白买。 二，如果买了，在保险犹豫期退保。减少损失。 三，保险买了，生效了。得了重疾，保险公司却不赔。马上起诉到法院。保险公司十有九输。因为保险合同是格式条款，也就是说是保险公司单方面制定的条款。保险法明文规定，在发生保险争议时，法院判决要倾向于被保险人，要保护被保险人的主体权利。

保险是否是个骗局。

我的回答是：

保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。

因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的。

买错保单，跟上当受骗没什么区别。

花了很多钱，却根本不管用。

问题出在哪呢？

看这个提问下面的回答，就能看出一些端倪。

（写这个帖子之前，我特意看了这个提问下面的几个回答。

一些回答，我都快要笑死了。）

01

“ 保险对于有钱人来说是保险，对于穷人来说是骗局！ ”

还说：

这是被保险公司洗脑，洗废了。

说这样的话，要么是蠢，要么是坏。

先说分红险吧：

所有的分红险，保险条款里都有一条：

保单分红是不确定的（你们可以好好看看手里的分红保单，是不是这样写的）

何以来“存得越多，利息越高”？

国内分红险，就是耍流氓。

怎么分、分多少完全没有标准，就只有一句话“根据分红保险业务经营情况分”。

但你看到哪家保险公司。每年公布了分红保险业务经营业绩？

没有吧。

也就是说：

买分红险：分多分少，完全保险公司说了算。甚至不分红都行。你完全计算不出任何确定性的收益。

如此流氓的产品，居然说好？！

说白了，无非是：这类产品佣金最高。噱头最多，容易卖。且省事。于保险代理人利益最大。

很多外行人，可能都不了解保险行业内情。

卖保障型 健康 险，是非常麻烦的。不光要给客户做 健康 告知问询，核保，还要理赔。这个链条非常长。不光如此，有的人时常怀疑：

这花这么多钱买 健康 险，到底能不能赔到。

这解释的成本非常大。

所以干脆，直接卖理财型的分红险。

不用跟客户做 健康 问询，核保，也不用日后理赔。佣金还高。

甚至为了迎合消费者损失厌恶心理。

把保单销量扩大。

保险公司，在保障型、 健康 型产品上，也设计返还、分红、挂钩万能险等等，来营造买保险：既能保障，又能返钱，完全能占到保险公司便宜的噱头。

这样大家接受，保单卖得快、保费收的多，保险公司和代理人都能赚得盆满钵满。

实际，这些都是你多交给保险公司的钱。

我真的很难理解“ 保险对于有钱人来说是保险，对于穷人来说是骗局！ ”

难道保险，只服务与有钱人？

还是说，有钱人被骗了，也不在乎那点钱？！

02

为什么时常有人感到上当受骗？

就是因为太多人，买保险方向就错了。

真心告诉大家一句：

保险不要乱买。 真正有用的产品，就这四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

把这四款产品，了解透，任何烂产品都不会逃过你的火眼金睛。

重疾险、医疗险、意外险、寿险；

排序有先后。

我们依次来聊：

1）重疾险。

比较官方的解释是：

“是指由保险公司经办的以特定 重大疾病， 如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时， 当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后 ，由 保险公司 根据保险合同约定 支付保险金的商业保险行为 。”

大白话翻译一下是：

如果你买了重疾险，如果罹患合同约定的疾病， 那么保险公司会一次性赔付一大笔钱（保额）给你。

这笔钱，是一次性打到你的卡上。

而不用等报销。

这个险种，是扒姐认为：

四大险种里， 最重要的第一款。

原因是：

1）它是唯一一款，针对疾病类保障， 可以保障到终身的产品。

2）买终身， 保费不需年年涨。

因为保障疾病的险种， 就两种：医疗险，和重疾险。

而医疗险，虽然便宜。

但却有个大缺点：到人年纪大了，比如年龄超过71岁，保费就会涨到买不起。

但重疾险，却没有这个烦恼：

买终身的重疾险： 基本到60岁，就已经交完保费 。但保障却能继续。这几乎是：人70岁以后，唯一一款可以 保障疾病的商业保险 。

这也是为什么扒姐：

一定坚持大家买终身。 是如果重疾险：只买到70岁；医疗险70岁之后也不能买了。

那基本70岁，疾病保障还是裸奔。

3）第3个优点是： 一次性赔付。

不管治不治疗，都一次性打卡上。

看病是个很费钱财的事：

不光是治疗费用问题，还有的是:

如果 疾病严重：不仅要往外掏钱治病，还可能没了工作，断了收入？该怎么办呢？

况且，人到中年：有老人要养、孩子要上学、房贷要还；

就算是没有这些负担，本身住院的衣食住行。也要花钱。最现实的问题就是：

生病了，谁照顾呢？！

如果家人亲自照顾，就会连带家人也没办法工作； 如果请护工，则又是一笔开支。

这些的种种，只管医疗费用报销的医疗险，是根本覆盖不了的。

所以，重疾险：

是扒姐认为：是保障一生， 一定要买上的险种，且最好40岁之前就买上。 （40岁之后买，就比较贵了）。

2）医疗险。

医疗险，分很多种 ：门诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

a门诊医疗险。

即能 报销门诊看病 的医疗费用的保险产品。这种连 感冒发烧，都能报的产品，市场上比较少见。 因为 太容易理赔了 ：

价格太低吧：保险公司容易亏损；价格太高又没人买。

因为懂保险的人都知道：

这种 小病、能治愈的疾病， 根本不需要买保险来避开。 风险自留就好。 一般人，一年感冒、发烧也不过1、2次。

最多花费也就3、500块钱，没听说谁：感冒一场，就一夜致贫的。

所以就算开发出来，买的人也少。最常见的， 就是少儿门诊险。

为什么？

小孩感冒发烧的频率比较高， 一年花3、5000千，有些宝妈还是比较心疼的。

那么一年花个几百块买个少儿门诊险，就还比较划算。

b小额医疗险。

这种产品，也是主要 管住院医疗费用报销的产品 。主要的特点就是： 额度小。

大多都是1万、2万的保额。

市场上，很多名为“万元护”的产品，就是小额医疗险没错了。

这种产品，开发出来： 是专门来补“百万医疗险”“漏洞”的 。因为，几乎每一款百万医疗险，都有1万免赔额。

买款小额医疗险，1万以下的住院治疗费用，就可以报销了。

小额医疗，和门诊险的特点也一样，就是用到的频率大。

因此，报销限制比较多：

比如限社保内报销，只报销80%等。

c最能花小钱，抗大事的产品，也最推荐大家买的就是：

百万医疗险。

保费低、保额高。

30岁左右的年轻人， 通常300块，可以买300万保额。

且不限病种、不限社保用药。只要住院花费，经社保报销， 超过1万免赔，剩余的：

都可以100%报销。

有些疾病，缠绵病榻，长期住院，甚至待在重症病房（社保不报重症监护室）。

花费是非常高的。

有款百万医疗险，就非常给力了。

报销额度300-600万，再怎么花费都能覆盖 。

是扒姐认为：最是可以首款买，且人手一份的产品。

d高端医疗。

高端医疗，它主要针对的人群，就是有钱人。 所以“贵”，是它的主要特点。

因为“贵”，所以能享受的医疗条件，完全不同：

报销覆盖范围通常广（小到感冒发烧，甚至洗牙、拔牙、体检，大到住院、手术等，都能用）；

全球 优质医疗条件和环境，都可以挑选。

甚至可以报销： 和睦家这种，超贵的私人医院看病治疗费用。

比较有名的外籍人士保险服务商：万欣和就曾推出的一款医疗险，MSH精选个人全球医疗保险计划，就是这类险。

但价格是真心贵：

30岁成年人买， 1年保费1万3+ 。咱平民老百姓就考虑不起了。

3）意外险。

意外险，顾名思义：保意外。

得是： 外来的、偶然的、不可预见的因素，带来的伤害才能赔。

保障责任通常有哪些呢？

意外身故、意外伤残，和意外医疗。

也就是 意外导致的身故，赔保额 ；意外导致的伤残，那么按照伤残等级表对照比例赔付（《人身保险伤残评定标准》）。

1级，赔付100%保额；10级赔10%。每增一级，增加10%保额。

这两个责任，都是给付型。

现在一般意外险，都包含意外医疗。

但 意外医疗注意，属于报销型 ：

即，报销因 意外 生产的 门诊和住院治疗费用 。

也就是，如果没猫爪狗咬，打疫苗， 都可以用意外险里的意外医疗进行报销。

这个险种非常简单：

只要三个保障责任覆盖全，保额到位就行。

很便宜： 通常200块，可以买100万保额 。意外险的产品里，最带坑的，就是： 长期意外险，或者长期返还型意外险。

这类产品，通常200块的成本，能卖2000块。

不买，就对了。

04

寿险。

寿险，也就是死了才赔。

（生存的时候，是享受不到的。保险公司赔的钱，只能给家人花。）

不论疾病，还是意外身故 ，甚至投保的2年后自杀身故， 都可以获得赔付。

它最大的作用是：预防 家庭横遭变故 、家里顶梁柱突然身故，家庭陷入经济困境的风险。

比如：太太全职带孩子 ，丈夫工作养家的家庭。

妻子没有收入来源，要养孩子，又有房贷要还。

如果丈夫突然身故， 那这个家基本就会立即停滞， 陷入困境。

如果有一笔钱的赔付，那么妻子就可有喘息的机会。 渡过没有收入的困难期。

但寿险里，也有好几个品种：

定期寿险、终身寿险和分红型终身寿险。

这里面定期寿险，才是真正转移“身故”风险 ，带来家庭经济危机的保障性产品。

终身寿险，和分红型终身寿险，更多的功能是：财富传承。

如若家里不是钱多到：要想办法，怎么留给孩子。

则不用考虑这类产品。

大部分的小老百姓，买定期寿险就够了。

一般建议，买到55岁（女）；60岁（男）即可 。因为年纪越大，经济主力就越会从身上移到下一辈身上。

等到55、60岁退休，基本不用承担家庭经济收入主力的任务。

身故也不会造成家庭财务重大风险。

因此买到60岁足以，而如果未来延迟退休： 也只买到65、70岁足够了。

05

四个险种基本聊完。

给大家总结一下：

最鼓励买的产品及产品形态是：

1重疾险，买保终身。 最大的优点：一次性给钱；

坚决不买返还型、分红型产品。

2）百万医疗险，报销型产品。 也就是：生病住院先自己垫付， 事后凭发票找保险公司报销。

最大的优点是： 保费低，保额高 ；住院1万免赔额外，都能报销。

3）意外险。简单，杠杆最高的产品。200块就可买100万保额。

好的产品。必会包含： 意外身故/伤残，及意外医疗 。

4）定期寿险。

成年人， 保障期限买到60岁、65岁即可 。保额，要全部覆盖：负债（如房贷车贷）、赡养父母、抚养子女的花费。

通常来讲：30岁的成年人，基本都要100万起步了。

但放心，这款产品也非常便宜：

30岁女， 100万保额；一年保费600-1000块左右 ，就搞定了（男性会贵些）。

年龄更小，保费更便宜。

所以要说：

买保险，要想买得实惠、划算除了险种要买对之外， 还有就是：

趁年纪小、趁身体 健康 的时候买。

保险对于有钱人来说是保险，对于穷人来说是骗局！

保险真正的含义是为有钱人服务的：有钱人通过自己的钱存放到保险公司，再利用杠杆的效应来保护自己更多的钱和更多的权益。

公司大多分为养老保险和分红保险：

养老老保险：定期每年存一部分钱大概6000左右，上不封顶， 存20年甚至30年，然后保终身。从有效期开始，发生重大疾病或者住院的时候，利用保险来保障自己的权益，支付自己的住院费用和大病费用。

买保险对身体和年龄是有要求的，越年轻的人买保险越便宜，年轻人的身体相对来说更加的强壮生病的几率比较低；年纪越大的人买保险越贵，但是年纪大的人身体相对来说更加的虚弱一些，生病的几率比较高， 是通过全球的精算师计算出来的结果！

没有划不划算，就跟**一样，中了就赚了，没中就求个心理安慰保平安 ，大部分人的保险都是在用自己存进去的钱看病，很小一部分人是买了保险就生病的！

分红保险：就跟 到银行存钱一样，把钱存到保险公司然后获得一定的利润，存的越多，利息越高，但年限要求是比较长的。如果是家庭的备用金是不应该存到保险公司的， 存到保险公司这一部分钱应该只能是闲钱，或者家庭暂时不会花的钱！

把钱存到银行存定期，期限没有到取出来是有损失的。把钱存到保险公司，合同期限没有到，取出来损失更大！

有钱的人买保险是存在利益收获的，而普通人买保险很有可能因为中途无法续交保险导致保险失效，且存进去的钱损失80%左右！ 大家买保险的时候千万不要看当前的利益一定要看得长久能否持续的交得起保险费这是最重要的一条！

保险公司是以盈利为目的的！

所有的保险公司都是以盈利为目的的，每一个买保险的客户都是能够为保险公司创造利益的。在保险公司有利可图的情况下他才会售卖出自己的保险，。

保险公司不是慈善机构，他要的是赚钱而不是你 健康 ！大家在 买保险的时候， 不要只看自己口袋当下有没有钱？而是看20年，30年甚至40年以后是否还有能力承担保险费用？会不会因为保险费用而影响自己的生活！

本人做过三个月的保险销售，跟骗局扯不上关系。

保险很多人抵触的原因就是看不见摸不着，上来一通介绍 买保险还十年二十年的交钱。更多的还是销售说了很多自己还是不太了解，只知道好多年不能动自己的钱，年年还需要交钱。

我记得曾经有人说过挺有意思的一个现象； 看新闻或者听别人说某人买**中了一等奖自己也会去买 因为自己感觉也会中大奖。但是听到谁得什么大病了 绝大多数不会买一份保险 因为相信自己怎么可能成为那个不幸的人，这是一个很现实的例子！

还有人说我把钱放在保险公司时间长了不就贬值了嘛，但是你放在家里或者存银行就不贬值了吗？

车险是国家强制要上的。五险一金是人人都希望的待遇，如果是骗局又何必纠结五险一金的工作呢？

有一定经济能力还是有必要买点保险的，只是买之前一定要了解透保险条例，在进行投保。

保险跟骗局扯不上关系的！

可以肯定的讲保险不是骗局，相反保险确实能够实现风险分担。那么为什么会有许多人觉得是骗人呢？

首先是保险代理人的原因。保险代理人也就是业务员，俗称卖保险的。保险代理人的目的就是多挣钱，要想多挣钱就必须多卖保险。保险代理人为了多卖保险有两个绝招，一是向客户推荐的保险产品是能够多挣佣金的险种，不管客户是不是适合，只要这款产品能多挣钱，就向客户推荐。二是回避产品的免责条款。保险代理人在推销过程中往往有盲日夸大产品功能，又回避保险免责条款，以重大疾病险种为例，客户觉得只要有病就能报销，保险代理人以错就错，连哄带骗让客户交款签字就完事。而当客户生病住院，要去报销时，保险公司才告诉你，住院病历的病因必须与保险合同上注明的病种一致才总现赔付。重大疾病险其实是小病不报销，大病与病种一致时直接按合同赔付，合同终止。如果小病能报销还必须购买附加险。这样，当客户要求得不到满足时，便认为被骗了。

二是保险公司默许保险代理人的违规销售行为。保险公司间的竞争是很激烈的。保险公司在培训代理人时，对产品只讲优点不讲缺点，同时授意上述销售绝招，授意并默许保险代理人的恶行。这也导致客户有上当受骗的感受。

三是客户自己的原因。许多客户并不知道自己应该买什么样的产品合适。保险产品大致有重大疾病险、意外险、寿险及养老险等。要想全部保障到位，用保险公司的话说必须买7个险种才保障到位。是不是7个必备，或是只买其中一种，客户要根据自家的经济条件，家庭成员的身体条件自行决定。比如被保险人有医保，买重疾险或寿险都可以。如果长自由职业买重疾险和养老险较好。同时客户还要具备一些基本常识。如寿险，只有被保险人生命终结才能兑现赔付，这其实像给子孙后代留下的遗产，这种遗产还不用交税。被保险人具备了一定的保险常识，法律常识，选购对的产品，相信不再会有上当受骗的感觉。

保险大方向上分，可以分为财险和人身保险。

有车一族都会买的车险，就是我们很熟知的一种财产保险。

车险是骗局么？估计应该不会有人认为车险是骗局。

那么人身保险呢？人身保险保的是人的 健康 和生命。事实上，也不是骗局。

为什么有人会怀疑呢？

我觉得，其一，是和个人对人身风险的认知不同。

有的人谈到生老病死，人生会面临的这些风险，根本不以为然，认为自己会长命百岁，无病无灾。事实上，那是我们美好的愿望。不是一定不会有这样的情况，会有，但是风险也是客观存在的。

其二，保险保的就是一定数量人群中一定会发生的风险，但不是人人都会发生，或者同时短时间内发生的风险。

保险合同是保险公司预先就拟订好的。投保人投保时要符合投保规则，违反投保规则（比如如实 健康 告知原则），合同就是无效合同。这是投保人必须要知道的。否则，出险极大可能会拒赔。

其三，投保前了解清楚合同条款。盲目投保，不可取。

我个人认为保险不需要买，因为什么呢？一，你没买之前，那是特别对你好，一但你买了后，你就由他说了算。你想在他那里拿钱出来还比登天还难，过程比你想象的还要复杂，比如说：要证明你爸是你爸吗？

先公布答案------保险不是骗局。如果保险是骗局，国家早就出手整治了，还能在大会小会上一再强调要大力发展商业保险？

保险是民事合同行为，所有的权利义务都是写在条款里面的，只有达到一定的标准才能赔付，不是什么都能赔。

保险是解决未来风险极好的一种财务安排，保险有一定的杠杆作用，这个可以让我们通过较少的投入获得较高的安全保障。

看了很多网友关于保险的认知，确实触目惊心，可以说人们对保险的认知还是停留在一个非常低的水平线上。

很多网友都说到医院都出具诊断了，例如确诊为癌症了，也经过治疗了，为什么保险公司不赔呢？癌症分期这件事情应该是很多人都知道的吧。

很多人罹患疾病属于轻度疾病，在医学上确实叫癌症，但是在保险合同里面有明确的规定，浸润性癌症才是重疾险要赔付的。

当然，现在很多保险公司的产品已经设计了轻症和中症，对于原位癌以及极早期的癌变也可以赔付。

就拿重疾险条款来说，现在的理赔标准是在2007年的时候中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的，不是保险公司单独杜撰出来的。

所以很多人对于保险的偏见还是由于对保险的认知不足导致的。

当然，市场中也有一些保险业务员的水平确实一般，由于本身的不专业，给客户带来了一些不必要的麻烦，但这只是少数，现在保险业的监管越来越严格，保险公司对于业务员的培训也越来越专业，这样的事情会逐渐减少。

保险不是骗局，保险是在人生危难的时候愿意伸出手拉你一把的。

保险不是骗局，保险是在罹患疾病的时候，有一个地方可以给你一笔钱的。

保险不是骗局，保险是普通人可能将发生的悲剧以喜剧收场的。

对于配置保险，找个专业的人要比买个大品牌更靠谱。

保险是一种风险管理方式，现在不做风险管理，未来就可能做危机处理。

不知何时起，国人便有此习俗，每逢吃亏便多冠以“骗”字，不究原因，不分对错，且附和随众颇多。何以至此？猜想大概是由于省事罢。

指骗之人实乃吃亏便有理，吃亏了便胜过原因，吃亏了便胜过对错。骗子总不会好过，只要顶着“骗”字冠，把吃的亏找回来必定省事良多。研究分析，学习了解太过费时费力，不如再吃亏时再扣上“骗”字来得痛快、省事。

而附和之众则属见者有其份的利益相连。老鼠总是坏的，只要有人高喊打老鼠，则见者有其份者便一阵一群蜂拥而至，即使最后看到的是只猫，谁管呢，先打了再说。立于道德高点打低点，就可以做到即便打错也不了了之，顶多发出几声嗡嗡，算作“知道了”而已。

保险骗人之说无外乎源于两件事，一者，保险理财亏了；二者，保险理赔拒了。当事者无外乎两个人，购买人和销售人。

销售人将保险卖给购买人，让购买人相信“能赚钱”或者“能理赔”，至于是否“能”那是保险的事，如若不能则是保险骗人。

相传鲤鱼能变成龙，卖鱼者将鲤鱼卖给购买者，让购买者相信“能变龙”，至于是否“能”那是鲤鱼的事，如若不能则是鲤鱼骗人。由此事看官皆笑，至于保险又如何呢。

如今之题竟“骗人”晋升“骗局”，此言何出尚不可知。

但言之为局则必有纵局之人幕后操作。骗人者并纵局人，狼狈为奸、沆瀣一气、阴谋设计，诡诈嘴脸令人冷汗遍身。

而鲤鱼还是那条傻鱼，依旧一浮一潜的傻游，殊不知已被指为局。

试问，鱼何罪之有？

买鱼人但凡识鱼，何至被骗？卖鱼者但凡识鱼，何至骗人？

不识鱼而罪鱼者？是否可笑。

如若有罪，主罪者卖鱼人，从罪者买鱼人，而已。

我认为保险就是一个骗局。并且，凡是在鉴字的合同、协意等书面好几张、文字特别小的都是骗局。中国文字内容深奥，这些合同文字特别小，而且多。估计从来没有人会认真地去看完就签字了。然后，等到你一旦出现问题时，保险公司有几十个理由拒赔。而且是白纸黑字明明白白。现在很多保险公司非常随便地让一个人来做保险业务。每年还组织这些人出去 旅游 。这些人的工资和所有费用从哪里拿？从买保险的费用里拿。几十年后，保险公司还有钱吗？所以，我认为是骗局。

一位保险行业业内人士透露说，一些保险公司为了避免业务员跳槽到其他保险公司，会扣押离职员工的保险代理资格证。同时，这位业内人士表示，根据相关规定，保险代理从业人员资格证书由持有人保管，保险公司及其他组织和个人不得以任何理由扣留。金牌服务，欢迎采纳，谢谢！